تأثیر خدمات درمانی روی موفقیت بازارهای آزاد بیمه / اصلاح قانون سلامت گامی در راستای توسعه بیمه ی بخش خصوصی

سیر بیمه خدمات درمانی و اصلاح نظام سلامت در ایالات متحده امریکا
تأثیر خدمات درمانی روی موفقیت بازارهای آزاد بیمه / اصلاح قانون سلامت گامی در راستای توسعه بیمه ی بخش خصوصی

گسترش برنامه های خدمات درمانی ، می تواند با کم کردن افزایش های روزافزون حق بیمه ی بیمه های جایگزین، به نفع جوانان و افراد سالم باشدو به دنبال آن می تواند باعث شود تا با اصلاح برنامه ی سلامت ، بیمه ی بخش خصوصی به صرفه ترعمل کند./ حق بیمه ی خصوصی در ایالت هایی که خدمات درمانی را توسعه دادند تا افراد بیمار، معلول و هزینه بر بیشتری را تحت پوشش قرار دهند، جهشی کامل و پویا داشت.

به گزارش ریسک نیوز،در ایالات متحده امریکا در راستای لایحه ی مراقبت مقرون به صرفه (Affordable Care Act) این هدفگذاری صورت گرفته  که تا سال 2016 میلادی ، بیمه ی بهداشت حدود 25 میلیون آمریکایی را به 2 شیوه ی وابسته به هم پوشش دهد.

حدود نیمی از این 25 میلیون از طریق بخش هایی از برنامه های بیمه ی سلامت کودکان و خدمات درمانی که هزینه شان توسط دولت تأمین می شود، بیمه می شوند. بقیه ی این گروه، به سمت بیمه شدن از طریق پرداخت مبلغی برای استفاده از برنامه های قانونی بخش خصوصی که غالباً بستر آنها در بازارها یا بیمه های جایگزین نیمه دولتی است، سوق داده می شوند.

تقریباً نیمی از نام نویسی برای این طرح در سال جاری انجام شده است و باقیمانده آن هم همزمان با توسعه ی خدمات درمانی و پوشش بیمه ی بخش خصوصی در عرض 2 سال آینده به اتمام می رسد.

برای اینکه هر ایالت در آمریکا بتواند همه ی افراد فاقد بیمه را شناسایی و بیمه کند، عوامل و فاکتورهای اصلی در رابطه با اصلاح برنامه ی بیمه باید متحد با هم کار کنند.

 خیلی از ایالت ها، حداقل در حال حاضر، مخالف توسعه ی برنامه های خدمات درمانی خود هستند و بیمه های جایگزین ناچاراً تنها راه برای پوشش کامل بیمه هستند. خیلی از محافظه کاران هنوز متوجه این امر نشده اند که خدمات درمانی و جایگزین های آن ارتباط تنگاتنگی با هم دارند و متعاقباً وقتی ایالت ها تصمیمی برای توسعه ی خدمات درمانی ندارند، جایگزین های آن هم عملکرد ضعیف تری خواهند داشت.

از سال 1990 به این سو، ایالت های بسیاری تجربه ی اعمال کلی یا بخشی از اصلاحاتی که الان به لایحه ی مراقبت مقرون به صرفه سر و شکل داده اند را داشته اند. برای فهم بیشتر اینکه این اصلاحات چگونه با هم کار می کنند چنین تجربه هایی بررسی شده اند. در این بررسی مشخص شده که توسعه ی برنامه های خدمات درمانی ، مکمل قوانین بیمه و بازار بیمه های جایگزین در راستای تلاششان برای ارائه ی خدمات خصوصی به صرفه به مشتریان است.

عوامل سلامت و کارکرد مناسب بیمه های جایگزین خدمات درمانی چیست؟

یکی از هدف های بزرگ و اشکار اصلاح بیمه ی عمومی این است که بیمه برای افراد بیمار یا کسانی که مشکلات جسمی طولانی مدت دارند ارزان تر و قابل دسترس تر باشد. قوانینی مثل «مقررات رتبه بندی مردم» دست شرکت های بیمه را برای طلب مبالغ بیشتر از افرادی که شرایط زیر خط فقر را تجربه می کنند ، می بندد. به هرحال، چنین قوانینی قیمت ها را برای افرادی که از سلامت عمومی بهره می برند بالا می برد و این موضوع، ریسک از دست دادن آنها در بازار را به همراه دارد. سیاست گذاران نگرانی زیادی از بابت این مشکل یا به عبارتی «انتخاب معکوس» دارند و قانون حوزه ی سلامت در حال انجام اقداماتی برای جلوگیری از این امر است.

در این راه داشتن بیمه برای همگان اجباری شده و کسانی که از بیمه کردن خود امتناع می کنند توبیخ می شوند و علاوه بر آن برای آن دسته که تلاش می کنند تا بیمه ی بخش خصوصی را برای خانواده های کم درآمد و طبقه ی متوسط ارزان تر کنند، تخفیف مالیاتی در نظر گرفته می شود.

اعانه های جدید دولت، در کنار الزامی شدن بیمه ی همگانی، بیمه شدن را هم برای بیماران و هم افراد سالم منطقی تر می کند. اما در صورتی که ایالت ها برنامه ی خدمات درمانی خود را گسترش دهند تا افراد بیمار و معلول بیشتری را تحت پوشش بیمه قرار دهند، چنین اقداماتی تأثیر بهتری خواهند داشت. اگر خدمات درمانی توسعه نیابد، تنها راه برای بیمه شدن این افراد دریافت کمک هزینه از دولت برای بهره مندی از جایگزین های آن است. اما در صورتی که افراد کم درآمد و بیمار بیشتری مجبور به بیمه کردن خود از طریق این جایگزین ها باشند، حق بیمه ها گران تر می شود.

پیش بینی می شود که توسعه ی خدمات درمانی ، درصد کسانی که مایل به استفاده از بیمه های جایگزین هستند را بیشتر کند. قشر کم درآمدی که دارای شرایط بهره مندی از پوشش تکمیلی خدمات درمانی هستند معمولاً به طور میانگین هزینه های درمانی بیشتری نسبت به مشتریان بیمه های جایگزین دارند. با نگه داشتن چنین افراد پرهزینه ای به دور از بیمه های جایگزین، توسعه ی خدمات درمانی می تواند درصد مشکل انتخاب معکوس را هم کاهش بدهد.

مدرک موجود از تجربه ی دولت قبلی

در اوایل دهه ی 1990، تعدادی از ایالت ها در مناطق نیوانگلند و مید-آتلانتیک قوانین جدیدی برای بیمه تصویب کردند که مقررات رتبه بندی مشابهی با لایحه ی مراقبت مقرون به صرفه داشت. در ابتدا آنها این مقررات را بدون بکارگیری اجباری شدن بیمه، اعانه ها و توسعه ی خدمات درمانی اتخاذ کردند تا مانع انتخاب معکوس شوند.

نتایج یک بررسی تحقیقاتی که اخیراً انجام شد دلایل اتفاقات فعلی را منطقی جلوه می کند که ایالت ها دارند تصمیمات مهمی درباره ی نحوه ی اجرای لایحه ی مراقبت مقرون به صرفه اتخاذ می کنند.

تعجب برانگیز نیست که ایالت هایی که قوانین جدید بیمه را بدون برداشتن قدم هایی برای به صرفه تر کردن بیمه برای جوانان و افراد سالم به کار گرفته اند، به سرعت به مشکلات عدیده برخوردند. در اوایل و میانه ی دهه ی 90 حق بیمه کاهش پیدا کرد و اجرای سیاستهای بیمه با قیمت های مناسب غیر ممکن می نمود.

اما در اواخر دهه ی 90 و اوایل دهه ی بعد از آن ، بازار بیمه ی چند مورد از این ایالت ها به طرز چشمگیری بهبود پیدا کرد. متعاقباً حق بیمه ی خصوصی هم در ایالت هایی که خدمات درمانی را توسعه دادند تا افراد بیمار، معلول و هزینه بر بیشتری را تحت پوشش قرار دهند، جهشی کامل و پویا داشت.

توسعه ی خدمات درمانی باعث می شود تا بیمه های جایگزین مراقبت مقرون به صرفه بهتر عمل کنند

 یک مقایسه ی هزینه ی ساده با استفاده از اطلاعات گرفته شده از کارگروه برآورد هزینه ی درمانی نشان می دهد که چرا توسعه ی خدمات درمانی میتواند تأثیری غیرقابل انکار بر روی حق بیمه ی بخش خصوصی بگذارد.

با اصلاح برنامه ی ملی سلامت، مقررات رتبه بندی مردم جهت  پرداخت حق بیمه به جایگزین ها توسط مشتریان معمولی و شرکت های کوچک اعمال می شود.

 در سال 2011، میانگین هزینه های درمانی افرادی که از این طریق بیمه شده بودند  4300 دلار بود. در مقابل، هزینه های درمانی افراد میانسال که بیمه ی خدمات درمانی بودند 8300 دلار شده بود حتی با این وجود که خدمات درمانی مبالغ کمی را به بیمارستان ها و پزشکان می پردازد. اگر همه ی مشترکین خدمات درمانی از بیمه های جایگزین استفاده می کردند، هزینه های هر فرد حداقل هزار  دلار بیشتر می شد.

این آمار بر نقش مهم توسعه ی خدمات درمانی در کمک به بازار بیمه ی بخش خصوصی ای که تحت لوای لایحه ی مراقبت مقرون به صرفه کار می کند، تأکید دارد. تا ما سپتامبر  2014، 27 ایالت به اضافه ی واشنگتن در حال توسعه ی خدمات درمانی هستند ولی 21 ایالت هم با این کار مخالفت کرده اند.

کارشناسان سعی دارند تا ضررهای وارده بر ایالت هایی که توان این را دارند تا مستقیماً از خدمات درمانی بهره ببرند را گوشزد کنند.

در این گزارش کوشش شد تا نشان داده شود که گسترش برنامه های خدمات درمانی ، می تواند با کم کردن افزایش های روزافزون حق بیمه ی بیمه های جایگزین، به نفع جوانان و افراد سالم باشد.

 این گسترش و توسعه می تواند باعث شود تا اصلاح برنامه ی سلامت کشور، بیمه ی بخش خصوصی را به صرفه تر کند.