بخش: اصلی -> بیمه اتومبیـــل پرسشها :پاسخها :
1- چند نوع بیمه برای اتوموبیل وجود دارد ؟
سه نوع: 1- بیمهبدنه 2- بیمه شخص ثالث 3- بیمه حوادث سرنشین. 2- بیمه بدنه، خسارتهای ناشی از کدام خطرها را جبران میکند ؟
1- آتشسوزی، انفجار و صاعقه 2- سرقت کلی اتوموبیل و طبق شرایط بیمهنامه، سرقت لوازم اضافی و غیره 3- واژگون شدن و تصادف وسیله نقلیه 4- هزینه ایاب و ذهاب ایامی که اتومبیل برای بازسازی در تعمیرگاه است. 3- بیمه حوادث سرنشین چیست ؟
هر شخصی که هنگام حادثه، سرنشین وسیله نقلیه بیمهشده باشد اعم از راننده و سایر سرنشینان و بر اثر حادثه وسیله نقلیه بیمهشده جان خود را از کف بدهد یا مصدوم و مجروح شود، بیمهگر باتوجه به شرایط بیمه، مبلغی بهعنوان غرامت به بازماندگان بیمه شده یا خود وی پرداخت خواهدکرد. 4- بیمه شخص ثالث، اجباری است یا اختیاری ؟ و میزان خسارت پرداختی چقدر است ؟
قانون بیمه اجباری مسؤولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی در ایران، کلیه دارندگان وسایل نقلیه موتوری زمینی را مسؤول جبران خسارتهای بدنی و مالی میداند که بر اثر حوادث وسایل نقلیه یا محصولات آنها به اشخاص ثالث وارد میشود. بنابراین، دارندگان وسایل نقلیه مزبور موظفند مسؤولیت خود را بیمه کنند. از آنجا که میزان خسارت پرداختی از بابت بیمه نامه اجباری ممکن است کافی نباشد، مازاد بر آن را شرکتهای بیمه به صورت اختیاری بیمه میکنند. در حال حاضر براساس بیمهنامه اجباری شخص ثالث حداکثر خسارت مالی قابل جبران 2،000،000 ریال و حداکثر خسارت جانی قابل پرداخت 80،000،000 ریال است; مازاد بر آن، بهصورت اختیاری بیمه میشود. 5- بیمهگذار چقدر فرصت دارد تا وقوع حادثه منجر به خسارت را به اطلاع بیمه گر برساند ؟
تا پنج روز از تاریخ اطلاع خود از وقوع حادثه، قبل از اینکه آثار حادثه از میان برود و بیمهگر بتواند کارشناس خود را برای ارزیابی خسارت و میزان تعهد خود اعزام کند. 6- در صورتیکه بیمهگذار اطلاعات نادرست و اشتباه ارائه کند چگونه عمل میشود ؟
طبق ماده 12 قانون بیمه، اگر ارائه اطلاعات نادرست عمدی باشد، بیمهنامه باطل است و خسارت پرداخت نمیشود و حق بیمههای دریافتی نیز قابل استرداد نیست. در صورت غیرعمدی بودن، خسارت به نسبت حق بیمه دریافتی به حق بیمه واقعی پرداخت میشود 7- به طور کلی بیمه اتومبیل چیست؟
این نوع بیمه از شما در مقابل خسارات مالی به هنگام وقوع تصادف حمایت می کند.این امر در قالب یک قرارداد بین فرد و یک شرکت بیمه انجام می پذیرد.بیمه گرتعهد میکند در مقابل پرداخت میزان خاص و مورد توافق حق بیمه توسط بیمه گذار، خسارات تعریف شده در ضمن بیمه نامه را پرداخت نماید.بیمه اتومبیل پوشش هائی را برای خود وسیله،مسئولیتهای در پی برای راننده و هزینه های درمانی را فراهم می کند.
- پوشش اموال، خسارات وارده به ماشین یا دزدی آن را پرداخت می کند.
- بیمه مسئولیت در اتومبیل خسارات ایجاد شده توسط شما را در مورد مسئولیتهای قانونی در مقابل دیگران برای صدمات بدنی یا خسارت اموال به آنها را پرداخت می کند.
- بیمه پوشش پزشکی، هزینه مداوا به هنگام آسیب،اعاده وگاهی از دست دادن دستمزد به هنگام دوران نقاهت و هزینه های کفن ودفن را پرداخت می کند.
یک بیمه نامه اتومبیل،شامل چندین نوع پوشش مختلف می باشد.در اکثر مواقع شما نیاز به خرید یک نوع ازآنها را دارید،نه همه پوشش ها را.
8- چه مواردی تحت پوشش بیمه اتومبیل قرار می گیرد؟
بیمه نامه می تواند شامل پوشش چند نوع خسارت باشد.البته در کشور ما این بیمه نامه تحت یک قالب کلی و در سه جنبه ای که قبلاً اشاره شد،ارائه می گردد.اما در صورت درخواست بیمه گذار شرکت بیمه می تواند در قبال دریافت حق بیمه ،هر نوع پوششی را به او ارائه نماید.
برای هر یک از پوششها حق بیمه جدا دریافت می شود،به طور کلی
الف) مسئولیت صدمات بدنی: این پوشش برای آسیب هائی مورد استفاده قرار می گیرد که راننده یا بیمه گذار مربوط،موجب وارد آمدن آسیب به فرد دیگری شود.از قبیل صدمات جسمی وارده به دیگران در اثر یک تصادف که با اتومبیل شما رخ می دهد.
بسیار مهم است که رانندگان و اتومبیل ها دارای بیمه مسئولیت به میزان کافی باشند،چرا که آنها همواره با یک سری تصادفات خطرناک درگیر هستند که ممکن است آنها را ملزم به پرداخت مقدار بسیار زیادی پول در ازای خسارات ایجاد شده،گرداند.بنابراین خرید پوشش بیش از مینیمم میزان لازمی که در اکثر بیمه نامه ها توصیه می شود،مخصوصاً آن میزانی که در مورد بیمه های منزل و پس انداز وجود دارد،باید حتماً توسط افراد مورد بررسی قرار گیرد.
ب) پرداخت های حمایتی درمانی یا صدمات شخصی: این نوع پوشش هزینه های صدمه وارده به راننده و مسافرین اتومبیل بیمه شده توسط بیمه گذار را در اثر رخ دادن تصادف پرداخت می کند ودر صورت جامع بودن، می تواند پرداخت های درمانی و پزشکی، درآمد ازدست رفته در زمان بیماری و هزینه های معمول سرویس و جایگزینی برای فردی که آسیب دیده،را نیز در بر بگیرد.این حالت می تواند شامل هزینه های کفن و دفن هم باشد.
پ) مسئولیت صدمه به اموال: این نوع پوشش هزینه های آسیب وارده به اموال دیگران ،توسط خود بیمه گذار یا راننده ای که با اجازه اواز ماشین استفاده می کند، را پرداخت می کند.معمولاً این به معنای پرداخت خسارت وارده به ماشین دیگران است،اما می تواند شامل آسیب وارده به تیر چراغ برق،باجه تلفن،نرده ها و حفاظ ها،ساختمان یا سایر بناها و سازه هائی که با ماشین به آن می زنید،نیز باشد.
ت)تصادف: این نوع پوشش خسارت وارده درنتیجه برخورد و تصادف اتومبیل شما را به یک اتومبیل یا شیء دیگررا پرداخت می کند.همچنین ضرر ایجاد شده در اثر آسیب را نیز در بر می گیرد.
اگر شما مقصر نباشید، شرکت بیمه شما ممکن است برای اعاده مقداری که به شما پرداخت کرده است،از راننده دیگری که توسط شرکت دیگری بیمه شده است،تلاش کند.
ث) بیمه جامع:این نوع پوشش بیمه ای شما را در زیان وارده درنتیجه دزدی یا خسارت وارده توسط چیزی به جز تصادف با یک ماشین یا شیء دیگر،مانند آتش،سقوط اجسام،موشک،انفجار،زلزله،توفان،تگرگ،سیل،شورش و ویرانگری،اغتشاش، یا برخورد با حیوانات مانند پرندگان یا گوزن،مورد حمایت قرار می دهد.
. بیمه جامع همچنین خسارت ترک خوردن یا شکستن و خرد شدن شیشه جلوی اتومبیل را هم پوشش می دهد. برخی شرکتها بیمه شیشه را با فرانشیز یا بدون آن ارائه می کنند.در مواردی نیازی به خرید بیمه جامع نیست، اما اگر شما یک وام خرید ماشین دارید، ممکن است وام دهنده به شما ،بر وجود این بیمه نامه اصرار داشته باشد.
9- آیا رانندگی بدون داشتن بیمه اتومبیل قانونی می باشد؟
خیر.تقریباً در همه جابرای رانندگی نیاز به بیمه اتومبیل دارید.همچنین درهر کشور یک سری قوانین مسئولیت مالی و مدنی وجود دارد.این به این معناست که حتی اگرالزامی به داشتن بیمه مسئولیت وجود ندارد،شما باید دارائی کافی جهت پرداخت خسارت در صورت ادعای ذینفع و مقصر بودن شما در یک تصادف ،داشته باشید.اگر شما سرمایه کافی برای این امر نداشته باشید،باید بیمه نامه ای با حداقل میزان،خریداری کنید.اما بیمه ایجاد می شود تا از دارائی های شما حفاظت و حمایت کند.تلاش برای دریافتن حداقل میزانی که توسط آن بتوان از پرداخت خسارات معاف شد،بسیار کوتاه بینانه و خطرناک است.
اگر شما ماشینتان را توسط یک تأمین مالی خریداری کرده باشید،ممکن است حامی مالی شما به یک بیمه نامه جامع و تصادف به عنوان بخشی از توافقنامه وام،نیاز داشته باشد.
10- آیا برای خرید اجاره ای ماشین نیاز به بیمه می باشد؟
حتی در صورت خرید قسطی(لیزینگ یا اجاره) یک اتومبیل ما همچنان ملزم به داشتن بیمه نامه هستیم.فروشنده اتومبیل یا بانکی که خرید آنرا تأمین مالی کرده است،شمارا به خرید بیمه شخص ثالث،ملزم خواهد کرد.
در این حالت باید علاوه یر این پوشش ها،سایر موارد بیمه اجباری بر اساس قوانین هرکشور مثل بیمه مسئولیت اتومبیل را نیز خریداری نمود.
یک شرکت لیزینگ ممکن است درخواست بیمه نامه نقصان را نیز از شما بنماید.این امر به دلیل این حقیقت است که در صورت وقوع یک تصادف و آسیب دیدن اتومبیل اجاره شده،اگر این آسیب قابل تعمیر نباشد یا اتومبیل به طور کامل دچار خسارت شود،احتمالاً تفاوتی بین میزان بدهی شما به فروشنده اتومبیل و میزانی که از شرکت بیمه دریافت خواهید کرد وجود خواهد داشت.به دلیل اینکه پرداخت شرکت بیمه بر اساس ارزش نقدی و واقعی اتومبیلی است که حال شامل کاهش ارزش شده است.اختلاف بین این دو مقدار،نقصان نامیده می شود.
در مورد یک اتومبیل اجاره ای،هزینه بیمه نقص و کاهش ارزش،معمولاً در اجاره های پرداختی ادغام می شود.
در اکثرمواقع شما نیاز به خرید یک بیمه نامه نقصان ندارید.معمولاًفروشنده اتومبیل یک قرارداد کلی بیمه را از یک شرکت بیمه برای پوشش کلیه اتومبیلهائی که اجاره خواهد داد،می خرد تا بدین وسیله بطور یکجا اجاره کنندگان را در مقابل بیمه نقصان حمایت کند. این بدین معناست که اگر اتومبیل اجاره شده توسط شما به طور کلی خسارت وآسیب دید،نیازی به پرداخت میزان خسارت نقص ایجاد شده به فروشنده نیست.
اگر شما به جای اجاره یک اتومبیل، یک وام خرید اتومبیل دارید،خرید بیمه نقصان برای حفاظت از شما درمقابل ایجاد نقص در اتومبیل پیش از اتمام پرداخت اقساط آن،ضروری است.این نوع بیمه در همه شرکتهای بیمه ارائه نمی شود.
لازم به ذکر است که معمولاً مؤسسات مالی مربوط، بیمه ای بیشتر از حداقل میزان ارائه شده را خواستار خواهند بود.این مسئله از آنها در رسیدن به بهره خود در وامی که به شما داده اند حمایت می کند.به صورتی که اگر شما دچار یک حادثه یا تصادف شوید،مؤسسه مزبور مسلماً به دنبال دریافت باقیمانده قسطهای خود خواهد بود.ازآنجا که شرکتهای بیمه تنها مبلغ ارزش فعلی اتومبیل را بر حسب بازار پرداخت می کنند،و مسلماً ارزش ماشین بعد از حادثه کمتر از میزانی است که موسسه مالی خرید آن را تأمین مالی نموده است،که کمتر از هزینه جایگزینی مجدد آن خواهد بود.
11- تفاوت میان فسخ قرارداد وعدم تمدید قرارداد چیست؟
تفاوت بسیار عمده ای بین لغو یک قرارداد بیمه ای از سوی شرکت مزبور و تصمیم به عدم تمدید آن وجود دارد.یک شرکت بیمه، نمی تواندبیمه نامه ای را که بیش از 60 روزاعتبار قانونی دارد را لغو کند، مگر اینکه:
• شما در پرداخت حق بیمه خود کوتاهی کنید.
• شما مرتکب تقلب شده باشید یا اطلاعات را در تقاضانامه خود بطور کاملاً جدی یا عمدی،به غلط ارائه کرده باشید.
• گواهینامه شما لغو یا تعلیق باشد.
عدم تمدید بیمه نامه موضوع دیگری است و به این معناست که در صورت اتمام مدت قرارداد بیمه و منقضی شدن اعتبار آن،هر یک از طرفین، شما، به عنوان بیمه گذار یا شرکت بیمه تصمیم به تجدید آن را نداشته باشید.بسته به ایالت یا کشوری که درآن زندگی می کنید،شرکت بیمه شما باید تعداد دقیق روزهائی را که تا انقضای قرارداد باقی است و توضیح خود برای عدم تمدید قرارداد را ،پیش از اتمام اعتبار بیمه نامه به شما اعلام نماید.
اگر به نظر شما دلایل شرکت غیر منصفانه است و یا توضیحات بیشتری می خواهید،باید با قسمت پاسخ به مشتریان شرکت خود تماس بگیرید.
شرکت مزبور ممکن است تصمیم به کنارگذاردن آن رویه قبلی خود و یا مثلاً ارئه تعدادکمتری بیمه نامه در محلی نماید که احتمالاً شما در آن زندگی می کنید،بنابراین ممکن است عدم تجدید بیمه نامه ممکن است به دلیل انجام کاری از جانب شما نبوده باشد.
به عبارت دیگر اگر عملی از جانب شما صورت گیرد که سبب افزایش ریسک برای شرکت بیمه مربوطه تان شود،مثل رانندگی در حال مستی،نرخ بیمه شما ممکن است افزایش یابد و یا ایکه در دوره بعد شما قادر به تمدید بیمه نامه خود نباشید.اگر شرکت بیمه شما بیمه نامه تان را تمدید نکند،شما ناچار به پرداخت حق بیمه بیشتر در شرکت بیمه دیگری خواهید بود تا توسط او بیمه شوید.
12- چگونه بهترین نوع پوشش بیمه اتومبیل را برای خود تشخیص دهیم؟
برای تشخیص این امر باید به انواع مختلف بیمه اومبیل و پوشش هائی که فراهم می کنند و در بالا به آنها اشاره شد توجه کرد.اما به نظر میرسد دارا بودن هر سه نوع بیمه نامه به لحاظ فراهم کردن همه نوع پوشش بیمه ای،بهترین انتخاب باشد.لازم به ذکر است که توجه به شرایط بیمه ای در کشور مورد نظر،شرایط بیمه گذار به لحاظ سنی یا نحوه رانندگی و نیز هرآنچه که ممکن است در بروز خسارت مهم و تأثیر گذار باشد،در انتخاب نوع پوشش مؤثر خواهد بود.مشورت با کارشناسان شرکتهای بیمه در این زمینه کمک بزرگی می تواند باشد. 13- میزان پوشش و حدود بیمه اتومبیل مورد نیاز من،چقدر است؟
آنچه مسلم است این است که شما ابتدا باید برآوردی از اموال و دارائی های خود داشته و سپس با توجه به احتمال وقوع خساراتی که ممکن است برای شما رخ دهد،اعم از صدمات جانی یا مالی که به دیگران وارد می آورید،میزان وحدود مورد نظر را تعیین نمائید. از آنجا که در بسیاری از نواحی خدمات درمانی معمولاًمشابه و در یک محدوده معین است،مبالغ ارائه شده در بیمه نامه ها که حداکثر مبلغ پرداختی برای فوت به میزان دیه جاری و صدمات بدنی با پیشنهاد شرکت است. 14- نوع رانندگی،چگونه در نرخ بیمه من مؤثر است؟
نرخ بیمه ای که شما می پردازید، بازتاب مستقیم سابقه رانندگی شما در سه تا پنج سال گذشته است که البته این امر بستگی به شرکت مورد نظر نیز دارد.طبق آمار و شواهد رانندگانی که سابقه بدی در تصادف و ایجاد خسارت داشته اند،احتمال اینکه در آینده نیز دچار حادثه شوند بیشتر از رانندگانی است که سابقه بد رانندگی ندارند.معمولاًرانندگان با کمتر از 25 سال سن جزء این دسته پر خطر هستند.در هر حال نوع تخلفات رانندگی قبلی شما ونیز چگونگی رخدادن تصادف برای شما از مهمترین پارامترها در این مورد می باشند.عدم صداقت اولیه در پر کردن تقاضای بیمه نیز می تواند موجب افزایش حق بیمه شما گردد. 15- راههای کاهش نرخ حق بیمه اتومبیل چیست
سعی کنید بیمه نامه خود را از شرکتی خریداری کنید که برای بیمه گذاران کم هزینه خود پاداشی همچون کاهش در نرخهای بیمه در دفعات بعدی را در نظر می گیرد.با عدم انجام تخلف ،سابقه رانندگی خود را بدون خلاف ، حفظ کنید ،اتومبیلی با ایمنی زیاد در سرعتهای بالا انتخاب کنید ،از ابزار و شیوه هائی که در کاهش خطر دزدیده شدن مؤثرند استفاده کنید.سعی کنید همیشه طبق قانون رانندگی کنید تا سابقه رانندگی شما بدون تخلف بماند. 16- آیا در اواسط دوره بیمه می توان نوع بیمه نامه را به بیمه مسئولیت تغییر داد؟
بله،رانندگان کم تخلف می توانند،از منافع نرخهای پائین بیمه مسئولیت رانندگی و سایر مزایای حاصل از آن بهره مند شوند.به هنگام تغییر بیمه نامه،شرکت بیمه فعلی شما باید بر اساس حق بیمه سرانه ای که شما تا کنون پرداخت کرده اید، باقی حق بیمه را به شما مسترد نماید. 17- نحوه پرداخت حق بیمه من به چه صورت است؟
این امر بطور مستقیم توسط شرکت بیمه شما معین می شود.در صورت موافقت او می توان حق بیمه را به صورت قسطی نیز پرداخت کرد و با از کارت اعتباری جهت پرداخت استفاده نمود. 18 - به هنگام وقوع یک تصادف،چه اقداماتی باید انجام داد
ابتدا بررسی کنید که آیا کسی به کمک پزشکی نیاز دارد یا نه؟در صورت نیاز درخواست امداد پزشکی نمائید.
سریعاً به پلیس اطلاع دهید و با توضیح حادثه و چگونگی وقوع آن و شرایط موجود،به شما خواهد گفت که آیا باید اتومبیل را حرکت بدهید یا نه؟
آرامش خود را حفظ کنیدو در صورتیکه پلیس از شما سؤالاتی کرد،واقعیت را بگوئید.تشخیص مقصر با پلیس و تصمیم شرکت بیمه است..به راننده دیگر شماره بیمه نامه خود را بدهید.این شماره درکیف مربوط به بیمه نامه تصادف وجود دارد.هرگز فراموش نکنید که در فرمهای مربوطه نام و شماره بیمه نامه خود را حتماً وارد کنید.در صورت امکان اطلاعاتی در مورد تصادف جمع آوری کنید.آدرس شماره تلفن خود فردوشرکت بیمه ای را که او را بیمه کرده است، از او بگیرید.با توجه به وضعیت ایجاد شده و مواردی که در بیمه نامه شما درج گردیده است،راهنمائی های خوبی در مورد دستیابی به حقوق خود دریافت خواهید نمود.به سرعت حتی در صورت امکان در همان صحنه حادثه با واحد خسارت شرکت بیمه مربوطه تماس بگیرید.
19-نحوه ایجاد تغییر در بیمه نامه به چه صورت است؟
جهت ایجاد تغییر در شرایط درخواستی خود در بیمه نامه،با شرکت یا نماینده ای که اقدام به خرید بیمه نامه از او کرده اید،تماس گرفته و طی یک مذاکره در مورد خواسته های خود و امکان انجام تغیر با شرکت به توافق برسید.
20- آیا هرفرد دیگری که با ماشین من رانندگی کند، تحت پوشش بیمه من قرار خواهد گرفت؟ و آیا من در صورت رانندگی با اتومبیل دیگران همچنان بیمه ام؟
هر فردی که سوار براتومبیلتان باشد،تحت پوشش قرار دارد.زیرا شما اتومبیل را بیمه می کنید.
دریک حادثه یا تصادف شدید،پوشش و حمایت بیمه ای در ابتدای امرتوسط بیمه نامه مالک ماشین خواهد بود.
21- آیا همگان ملزم به داشتن بیمه اتومبیل هستند؟
بله،بیمه مسئولیت اتومبیل یا سقف مالی مسئولیتی قانوناً لازم و اجباری است.البته موارد استثناء یا حالتهای دیگر اجباری یا عدم اجبار با توجه به قوانین هر منطقه یا کشور تعیین می شود.به هنگام خرید اجاره ای یا کرایه یک اتومبیل نیز ما ملزم به داشتن بیمه های مورد نیاز طبق شرایط و قرارداد هستیم. 22- تفاوت بیمه جامع و بیمه تصادف چیست؟
بیمه تصادف هنگامی مورد استفاده قرار می گیرد که شما با اتومبیلتان با سایر اشیاء مثلاً اتومبیل دیگری برخورد کنید.بیمه نامه جامع خسارات ناشی از سایر موارد همچون دزدی و آتش سوزی را هم تحت پوشش قرار می دهد.معمولاً داشتن هر دو نوع بیمه به رانندگان توصیه می شود.
23- چگونه میزان حق بیمه من بیشتر از میزانی خواهد بود که در ابتدا معین شده است؟
این اتفاق معمولاً به هنگام ارائه گزارشات نادرست و عدم رعایت صداقت در هنگام پر کردن فرم های بیمه ای رخ می دهد. تعیین حق بیمه به عوامل بسیاری بستگی دارد که از آن جمله می توان به مکان زندگی شما،نوع ماشینی که با آن رانندگی می کنید،میزان و تعداد ساعاتی که معمولاً شما رانندگی می کنید،میزان پوشش بیمه ای که خواستار آن هستید،سابقه رانندگی شما و نیز سن شما اشاره کرد.اگر اشتباهی در گزارش هر یک از این پارامترها رخ دهد،در واقع نرخ بیمه شما به درستی محاسبه نشده است.ارائه ناقص و نادرست اطلاعات می تواند به این صورت هم رخ دهد که نماینده ای که شما از او بیمه خودرا تهیه می کنید،در محاسبات خود دچار اشتباه شده باشد. در مورد بیمه اتومبیل اگر مثلاً سابقه رانندگی و تخلفات گزارش شده توسط شما با واقعیت سازگاز نباشد،شما مرتکب عدم صداقت و ارائه اطلاعات نادرست شده اید.در این حالت با توجه به این که شرکتهای بیمه سوابق تخلفات رانندگی شمارا از ادارات مسئول درخواست و دریافت می کنند،در نتیجه در صورت عدم تطابق با فرم درخواست شما،نرخ بیمه بالاتری را از شما مطالبه خواهند کرد.
برای اجتناب از ایجاد چنین مشکلی سعی کنید که همیشه اطلاعات دقیقی از سوابق رانندگیتان و سایر مسائلی که بر هزینه های بیمه ای شما مؤثر است را فراهم کنید،مثل میزان رفت وآمد روزانه یا سال ساخت ماشین.قبل از امضای قرارداد حتماً در باره صحت اطلاعاتی که درج می کنید مطمئن شوید.
24- بیمه عدم تقصیر( غیر عمد) چیست؟
این نوع بیمه ریسکهای معینی را که به صورت سهوی ایجاد می شود،تحت پوشش قرار می دهد،این عبارت معمولاً در مورد بیمه نامه های صدمات و خسارات غیر مترقبه و غیر قابل پیش بینی به کار می رود.همچنین
اشاره دارد به پوشش هزینه های درمانی که در اثر تصادف های غیر عمد و بدون تقصیر از جانب شما که در بیمه قرار می گیرد.مثلاًهنگامی که شما پشت چراغ قرمز ایستاده اید و ماشین دیگری از پشت با شما برخورد میکند.در این حالت شما در وقوع تصادف نقشی ندارید و در این صورت با داشتن این نوع بیمه نامه می توانید خسارات منتج را جبران کنید.اگر فرد دیگری در آسب رساندن به اتومبیل شما مقصر باشد،باید خسارت شما را جبران کند.
25- آیا بیمه ماشین باید به همان اسمی باشد که وام خرید ماشین گرفته شده است؟
در اکثر مواقع باید همان متقاضی وام بیمه را نیز به نام خود بگیرد،اما برخی از شرکتهای بیمه ممکن است بیمه نامه را برای هر فردی و هر اتومبیلی صادر کنند و حتماً نیازی به یکی بودن این دو نیست.
26- آیا می توان ماشین فرد دیگری را بیمه کرد؟
بله،شما می توانید دارائی های دیگران را بیمه کنید.البته در صورتیکه اجازه این کار را داشته باشید یا اینکه در مورد آن دارائی ذینفع باشید.در صورتیکه با بیمه کردن اموال دیگران نفع بیمه ای عاید شما نشود،این امکان برای شما وجود نخواهد داشت. 27- آیا بیمه می تواند به ماشین دیگری منتقل شود؟
بله، معمولاً شرکتهای بیمه این کار را به طور خودکار انجام می دهند.اما ممکن است نرخ بیمه ماشین جدید بیشتر باشد. 28- به هنگام ایجاد تصادف و برخورد در پارکینگ، چه نوع بیمه ای خسارات مربوط را پوشش می دهد؟
برای جبران این نوع خسارات باید بیمه نامه بدنه داشته باشید.اگر اتومبیل شما ساکن باشد و یا در حالت پارک شده قرار داشته باشد،سپس با جسم یا ماشینی برخورد کند،در این حالت هم بیمه لازم داریم. البته می توان اینگونه هم بررسی کرد که اگر اتومبیل دیگر در حالت حرکت بوده و با شما برخورد کند،باید از بیمه ثالث طرف مقابل استفاده کرد. 29- اگر راننده دیگری در تصادف با اتومبیل من مقصر باشد،برای دریافت خسارت باید منتظر اقدام او بود؟
اگر بیمه نامه شما از نوع بدنه باشد،بدون توجه به شناخت مقصر،تمامی خسارت و هزینه های ایجاد شده،پرداخت می شود.در صورت مقصر بودن طرف مقابل شما نیز تلاش می شود که خسارت از بیمه نامه او باز پس گرفته شود. 30- چه عواملی بر نرخ بیمه اتومبیل مؤثر هستند؟
الف) سابقه رانندگی: یک گزارش رانندگی بدون تخلف از گذشته،هزینه های بیمه شما را کاهش می دهد.
ب) سن،جنسیت،وضعیت زندگی زناشوئی.
ج) چگونگی منطقه ای که شما در آن رانندگی می کنید،چه به لحاظ جغرافیائی و چه از نظر شلوغی و همچنین تعداد ساعات زیاد رانندگی شما ،نرخ بیمه شما را افزایش می دهد.
د) نوع ماشین شما: مثلاً بعضی از اتومبیلها هزینه تعمیر بالاتری دارند و یا آسیب پذیری بیشتری در تصادفات دارند و یا بیشتر در معرض دزدی قرار دارند.این اتومبیل ها هزینه و نرخ بیمه بالاتری دارند.
ه) مقدار بیمه: سرمایه بیشتر بیمه برای اتومبیل و محدوده بالای بیمه نامه هزینه بیمه بیشتری را برای شما خواهد داشت.
31- در بیمه اتومبیل، بیمهگر چگونه میتواند احتمال تحقق خطر را کاهش دهد؟
بیمهگر به طرق زیر میتواند احتمال تحقق خطر را کاهش دهد:
الفـ اعمال فرانشیز؛ بهویژه برای رانندگان جوان و رانندگانی که کمتر از یک سال از تاریخ صدور گواهینامه آنها گذشته است.
بـ تعدیل نرخ؛ اعمال نرخ بالاتر برای خطرهائی که بیمهگذار تجربه خسارتی مساعدی ندارد.
پـ کاهش پوششهای بیمهای؛ حذف آن پوششهائی که بیمهگذار سابقه خسارتی سنگین دارد
ت- تخفیف در حق بیمه بابت عدم خسارت
ثـ تخفیف ویژه در حق بیمه رانندگان خوب و در نظرگرفتن جریمه برای رانندگان بد
32- دلائل عمده رضایتبخش نبودن تجربه بیمه اتومبیل در گذشته برای بیمهگران چه بوده است؟
دلائل چندی برای رضایتبخش نبودن تجربه بیمه اتومبیل وجود دارد. از جمله:
الفـ فزونی خسارتها و غرامتهای پرداختی به اشخاص ثالث از نظر تعداد و میزان، به دلیل ارتقای سطح فرهنگی جامعه که به افزایش بیشمار دعاوی، بالا رفتن هزینه دادرسی، افزایش تورم و پذیرش بیقید و شرط مسئولیت دارندگان وسائل نقلیه (براساس نظریه خطامنجر شده است.
بـ افزایش هزینههای تعمیر وسائل نقلیه به دلیل وجود تورم، بالا رفتن دستمزدها، افزایش تدریجی قیمت قطعات یدکی، بالا رفتن سطح انتظارها و توقعات افراد جامعه از بیمه
پـ افزایش ترافیک که به فزونی شمار حوادث رانندگی انجامیده است
تـ احداث ناکافی جادههای مناسب و بزرگراهها، جادههای موجود از پس فشار روزافزون وسائل نقلیه ترافیکزا و حوادث بیشمار آنها بر نمیآیند.
ثـ بسنده نبودن حق بیمه در مقابل افزایش روزافزون میزان خسارتها اگر این عوامل با همان روند گذشته که تاکنون ادامه داشته است ادامه پیدا کند، مشکلات شرکتهای بیمه در این خصوص لاینحل باقی خواهد ماند.
33- عواملی که در تعیین حق بیمه اتومبیل دخالت دارند کدامند؟
عواملی که در تعیین حق بیمه اتومبیل دخالت دارند به دو دسته تقسیم میشوند:
الفـ اتومبیل: قدرت موتور؛ نوع اتومبیل، سال ساخت و مدل؛ ارزش، سن، استهلاک؛ و مورد استفاده
بـ راننده: سن؛ حرفه؛ جنس؛ مورد استفاده اتومبیل؛ مسافت؛ تجربه رانندگی (سابقه خسارت و جرائم رانندگی)؛ مهارت رانندگی؛ میزان هوش؛ شخصیت؛ و واکنش در مقابل علائم راهنمائی و رانندگی.
34- عمده مشکلات بیمه اتومبیل در پیوند با مقررات راهنمائی و رانندگی کدامند؟
در امر رانندگی موارد خاصی بهوجود دارد که اگر با دقت مورد توجه قرار گیرند در کاهش حوادث وسائل نقلیه نقش مؤثری خواهد داشت و از میزان خسارتهای پرداختی بیمهگران در بیمه اتومبیل نیز کاسته خواهد شد.
الفـ حساسیت جامعه در موردرعایت علائم راهنمائی و رانندگی
بـ رانندگی پس از مصرف مشروبات الکلی، از عوامل تشدید خطر است. خوشبختانه در کشورهای مسلماننشین بهویژه در کشور ما این موضوع بهطور کلی منتفی است.
پـ ممنوعیت تردد وسائل نقلیه شخصی در ساعات معینی از روز و در مناطق بهخصوص (طرح ترافیک) این مقررات باعث کاهش حوادث یا ترافیک میشود.
تـ نحوه شهرسازی، تعداد وسائل نقلیه، نحوه استفاده از وسیله نقلیه، چگونگی توزیع جمعیت
ث- استفاده از پارکینگ
ج- اجباری بودن استفاده از وسائل ایمنی، نظیر کمربند سرنشین
چ- الزام رانندگان به داشتن برگ معاینه فنی وسیله نقلیه
ح- سن و جنس راننده
خ- کیفیت و میزان دقت در آزمایشهای رانندگی و معاینات پزشکی
د- نحوه و میزان جرائم رانندگی
ذ-آموزش فرهنگ رانندگی از طریق وسائل ارتباط جمعی
ر- تأثیر سابقه رانندگی در تعیین میزان حق بیمه
ز-کیفیت اتومبیلهای موجود (قانون و مقررات برای مدت عمر مفید اتومبیل)
ژـ نحوه تعمیر و نگهداری و سرویس اتومبیل
35- در بیمه بدنه اتومبیل چه خطرهائی تحت پوشش بیمه است و بیمهگر خسارت ناشی از این خطرها را چگونه جبران میکند و چه خطرهائی از تعهد بیمهگر خارج است؟
خطرهای مورد تعهد بیمهگر در بیمه بدنه اتومبیل عبارتند از:
الف- خسارتهای ناشی از حادثه خسارتهائی که از برخورد دو اتومبیل یا برخورد اتومبیل با جسم ثابت یا متحرک یا برخورد شیئی دیگر به اتومبیل یا واژگون شدن و سقوط اتومبیل مورد بیمه ناشی میشود؛ همچنین وسائل یدکی اصلی که مطابق فهرست مشخصات اتومبیل به خریدار تحویل میشود (خسارتهای ناشی از کهنگی و اسقاط یا بیدقتی در نگهداری و معایب ساخت وسیله نقلیه، تحت پوشش نیست، همچنین آسیب وارده به لاستیکها)
ب-خسارتهای ناشی از آتشسوزی و انفجار
پ- سرقت کلی اتومبیل خطرهای خارج از تعهد بیمهگر (که خسارت ناشی از آنها در بیمه بدنه قابل جبران نیست(:
الفـ جنگ، شورش و انقلاب، اعتصاب، تهاجم و خسارتهای مستقیم و غیر مستقیم ناشی از انفجارهای هستهای
ب- زمین لرزه، سیل و آتشفشان
پـ خسارتهائی که عمداً خود بیمهگذار یا راننده وی یا هر کسی که وسیله نقلیه به او سپرده شده است واردمیآورد
تـ خسارتهای ناشی از ضبط، توقیف و مصادره اتومبیل به دستور مأموران انتظامی
ثـ در صورتیکه راننده هنگام وقوع حادثه، گواهینامه رانندگی نداشته باشد یا گواهینامه او برای رانندگی وسیله نقلیه بیمه شده غیرمجاز باشد
جـ اگر ثابت شود که وقوع حادثه ناشی از استعمال مواد مخدر یا شربخمر راننده بوده است
چـ خسارتهائی که در جریان مسابقات اتومبیلرانی، شرطبندی یا آزمایش سرعت و آموزش رانندگی روی میدهد (مگر اینکه توافق خاصی در این مورد شده باشد)
حـ خسارت وارده به وسیله نقلیه بهعلت حمل مواد سریعالاشتغال (جز در موارد لازم برای سوخت اتوموبیل
خـ خسارتهای ناشی از استفاده از وسیله نقلیه (یا یدک آن) در غیر مواردی که در جدول مشخصات بیمهنامه (شرایط خصوصی) تصریح شده است.
د ـ خسارتهائی که متوجه کالاها یا مواد محموله وسیله نقلیه شود.
36- سرنشین کیست و بیمه حوادث سرنشین چیست؟
منظور از سرنشین وسیله نقلیه تحت پوشش بیمه حوادث سرنشین، کسی است که در زمان حادثه درداخل اتومبیل بیمه شده نشسته باشد، اعم از اینکه اتومبیل در حال حرکت باشد یا متوقف. واژه ̎سرنشین̎، راننده، کمک راننده و مسافر را در بر میگیرد اما معمولاً در بیمهنامه این موضوع مشخص میشود که پوشش بیمهنامه شامل راننده و کمک راننده نیز هست یا نه.
به موجب بیمه حوادث سرنشین چنانچه سرنشین وسیله نقلیه بهسبب وقوع حادثه دچار صدمه بدنی شود یا فوت کند، بهوی یا به بازماندگان او غرامت پرداخت میشود. بنابراین سرنشین وسیله نقلیه در طول مسافرت تحت پوشش این بیمه قراردارد مشروط بر این که: ۱. مسافر در هنگام حادثه داخل وسیله نقلیه باشد؛ و ۲. حادثه به وسیله نقلیه بیمهشده مربوط باشد.
37- بیمهشده در بیمه حوادث سرنشین چگونه تعیین میشود؟
بیمهشده در بیمه حوادث سرنشین بهنام مشخص نمیشود بلکه بر حسب سمت تعیین میشود، برای مثال، راننده اتوبوس، کمک راننده اتوبوس، راننده کامیون، سرنشینان اتومبیل سواری شخصی و جز آن. بنابراین هرگاه شخصی تحت یکی از سمتهای ذکر شده در درون وسیله نقلیه بیمه شده قرار گیرد بیمهشده محسوب میشود، در غیر اینصورت، نمیتواند از پوشش بیمه حوادث سرنشین استفاده کند. مثال: اگر شخصی که مسافران را طبق فهرست دفتر تعائتی سوار اتوبوس میکند، در داخل اتوبوس صدمه ببیند نمیتواند غرامت بگیرد؛ همینطور، باربری که در حال بارچینی یا تخلیه بار از کامیون است. او هم چون سمتی در بیمه حوادث سرنشین کامیون ندارد، در صورت آسیبدیدگی نمیتواند از محل بیمه حوادث سرنشین کامیون غرامت بگیرد. 38- خطرهای بیمهشده و خطرهای خارج از تعهد بیمهگر در بیمه حوادث سرنشین کدامند؟
در بیمه حوادث سرنشین، کلیه حوادث مشمول بیمه نیست بلکه بیمهگر متعهد پرداخت غرامت ناشی از حوادث معینی است که در شرایط عمومی بیمهنامه ذکر شده است که میگوید: ̎مقصود از حادثه یا حوادث موضوع این بیمهنامه شامل آتشسوزی یا انفجار یا تصادف، واژگون شدن، منحرف شدن یا سقوط وسیله نقلیه بیمهشده است که موجب جراحت یا صدمه بدنی قابل تشخیص پزشک شود̎. بنابراین، بیمهگر در صورتی غرامت میپردازد که اتومبیل بیمهشده دچار یکی از حوادث مندرج در بیمهنامنه شود و سرنشین بیمهشده صدمه بدنی ببیند یا جان خود را از دست بدهد. در سایر موارد بیمهگر تعهدی نخواهد داشت.
برای مثال، اگر مسافری بهطور اتفاقی سرش بهجائی بخورد و صدمه ببیند یا وسائلی پرت شود و صدمهای به مسافر بزند بیمهگر تعهدی در جبران این قبیل غرامتها ندارد.
خطرهای استثنا شده در بیمه حوادث سرنشین عبارتند از:
الفـ (حوادث قهری (سیل، زلزله، طوفان
بـ جنگ، انقلاب، شورش، اعتصاب، راهزنی
پـ بهکاربردن وسیله نقلیه در مسابقات شرطبندی، آزمایش فنی رانندگی
تـ تابشهای هستهای و رادیواکتیو
ثـ سوختگیری اتومبیل
|