• بیمه تمام خطر پیمانکاران

      پیشرفتهای عمرانی و اقتصادی در هر کشور مستلزم سرمایه گذاریهای عظیم است. لیکن ترس و وحشت از دست رفتن سرمایه بدلیل خطراتی که بالقوه در کمین است مانع از سرمایه گذاری در پروژه های ملی می گردد. بیمه های مهندسی دقیقا برای رفع این نگرانی طراحی گردیده و هدف اصلی آن ارائه تامینی جامع و کافی برای سرمایه گذاران است. عمده خسارت تحت پوشش در بیمه های مهندسی تمام خطر عبارتند از: آتش سوزی ، صاعقه ، انفجار ، سیل ، طغیان ، آب ، برف و باران ، طوفان ، زلزله ، نشست و لغزش زمین و بطور کلی هر گونه خسارت وارده مگر آنکه در شرایط عمومی بیمه نامه اثتثنا شده باشد.

      به طور کلی پیمانکاران( پیمانکاران ساختمان های مسکونی،اداری ،تجاری،برج ها،راه ها،فرودگاه،سدها،پروژه های آبیاری،تونل ها ، پل ها،مخازن آب،موج شکن و ...) ، نصب کنندگان اسکلت های فلزی، بهره برداران و استفاده کنندگان از ماشین آلات ، مخازن تحت فشار،تجهیزات الکترونیکی و صاحبان کالاهایی که امکان فساد آن ها در سردخانه وجود دارد جزء کسانی هستند که به این بیمه نامه احتیاج پیدا می کنند.

      شرح خطرات و خسارات تحت پوشش:

      1. صاعقه - انفجار – آتش‌سوزی
      2. زلزله - زلزله دریائی - آتشفشان
      3. رانش زمین - نشست زمین - لغزش زمین - ریزش کوه یا صخره
      4. تگرگ - یخ زدگی - یخ شناور
      5. سیل - آب گرفتگی - امواج دریا یا آب
      6. طوفان - گردباد - تندباد
      7. عدم مهارت - اجرا با کیفیت نازل
      8. غفلت – سهل‌انگاری - خطای غیر عمد
      9. خسارتهای هنگام تمیز کردن یا تعمیر کردن
      10. اموال مجاور - برداشت ضایعات
      11. خسارتهای وارد به ابزار، لوازم و تجهیزات
      12. خسارتهای جانی یا مالی وارد به اشخاص ثالث
      13. مسئولیت بیمه گذار طی دوره نگهداری
      14. دزدی
      15. خسارتهای وارد به سازه ساخته شده یا اقلام نصب شده
      16. خسارتهای وارد به مصالح یا اقلام دپو شده یا انبار شده در محدوده کارگاه پروژه
      17. خسارتهای هنگام بازدید کردن یا باز و بسته کردن
      18. باران - برف - بهمن - نشت یا نفوذ آب
      19. تصادم - سقوط اشیاء - واژگونی
      20. خسارتهای ناشی از کاربرد آب یا سایر اقدامات جهت اطفای حریق
      21. خرابکاری غیر گروهی
      22. اتصال کوتاه - نوسان برق - قطع برق، آب، گاز یا هر سوخت دیگر
      23. سایر حوادث به جز آنچه صراحتاً در بیمه‌نامه مستثنی شده است.

      شرایط عمومی و اختصاصی بیمه نامه:

      براساس پیشنهاد کتبی بیمه‌گذار مذکور در جدول مشخصات (پیشنهادی که به شرکت بیمه سینا که از این پس بیمه‌گر نامیده می‌شود تسلیم گردیده) و نیز به استناد پاسخهای مندرج در پرسشنامه تکمیل شده از طرف بیمه‌گذار و سایر اظهارات کتبی او که به منظور درج در بیمه‌نامه صورت می‌گیرد، درصورتی که بیمه‌گذار حق بیمه را در زمان مقرر پرداخت کرده باشد به موجب این بیمه‌نامه و با رعایت استثنائات، مقررات و شرایط مندرج در آن و یا الحاقی‌های مربوط ، بیمه‌گر خسارت بیمه‌گذار را به شرح زیر جبران می‌نماید :

      استثنائات عمومی
      بیمه‌گر اتلاف یا آسیب وارده و یا مسئولیت مدنی را که به طور مستقیم یا غیر مستقیم، به علت یا در نتیجه یکی از عوامل زیر ایجاد و یا به سبب آن تشدید گردد جبران نخواهد کرد :
      الف ) جنگ، هجوم، عمل دشمن خارجی،عملیات خصمانه (خواه جنگ اعلام شده یا نشده باشد)،جنگ داخلی، یاغیگری ، بلوا، انقلاب یا قیام، شورش ، اعتصاب کارگران یا تعطیلی کارخانه از طرف کارفرما در مقابله با اعتصاب کارگران، جنبش‌های دسته جمعی، در دست گرفتن قدرت به وسیله قوای نظامی یا از طریق غیر قانونی یا از طرف اشخاصی با سوءنیت که با نام یا با ارتباط با هر گونه تشکیلات سیاسی انجام گیرد. توطئه، توقیف، ضبط و مصادره، تخریب، یا زیان وارد به اموال بنا به دستور دولت عملی یا قانونی (DE JURE OR DE FACTO) یا هر مقام صلاحیتدار عمومی.
      ب ) واکنشهای هسته‌ای، تشعشعات اتمی یا آلودگی‌های رادیواکتیو
      ج ) عمل یا سهل‌انگاری عمدی بیمه‌گذار یا نمایندگان وی.
      د ) توقف کار به طور کلی یا جزئی
      هرگاه در جریان طرح یا تعقیب دعوای قضایی یا هرگونه دادرسی دیگر، بیمه‌گر به استناد استثنائات بند "الف" اعلام دارد که از بین رفتن، ویرانی، آسیب‌دیدگی یا مسئولیتی مشمول این بیمه نامه نیست، اثبات این که چنین مواردی مشمول بیمه نامه می‌باشد به عهده بیمه‌گذار است.
      مدت بیمه
      مسئولیت بیمه‌گر حتی اگر تاریخ مقدم دیگری در جدول مشخصات قید شده باشد پس از شروع کار یا پس از آن که اقلام مذکور در جدول مشخصات در محل عملیات ، تخلیه شد آغاز می‌شود  .
      مسئولیت بیمه گر برای قسمتهایی از کار قرارداد مورد بیمه که تحویل شده یا به بهره برداری رسیده است پایان یافته تلقی می شود.
      اعتبار بیمه نامه حداکثر در تاریخی که در جدول مشخصات قید شده منقضی می شود و تمدید مدت آن تنها با موافقت قبلی و کتبی بیمه گر ممکن می باشد .

      شرایط و فرآیند فسخ بیمه نامه:

      می دانیم که بیمه عقدی است قراردادی و در صورت رضایت طرفین ، قرارداد می تواند جاری و قانونی شود و هر موقع یکی از طرفین بنا به دلایلی مثل از بین رفتن مراتب تشدید خطر ، ورشکستگی بیمه گر ( فسخ یا ابطال از طرف بیمه گذار ) و عدم پرداخت حق بیمه ، خودداری از اظهار مطالب صحیح یا اظهار مطالب خلاف ، تشدید خطر ( فسخ یا ابطال از طرف بیمه گر ) بخواهند میتوانند قرارداد را فسخ یا ابطال کنند . در بیمه های مهندسی نیز هر زمان طرفین قرارداد تمایل داشته باشند می توانند عمل فسخ یا ابطال را انجام دهند .
      در آن صورت چنانچه فسخ یا ابطال از طرف بیمه گذار باشد ، بیمه گر حق بیمه مربوط به مدتی را که قرارداد معتبر بوده است بر اساس نرخ کوتاه مدت و یا لحاظ کردن مدت صرف شده محاسبه   می کند و علاوه بر آن هزینه متعارف بازدید اولیه و کارشناسی بیمه گر ( در صورتی که هزینه شده باشد ) را کسر خواهد کرد و الحاقیه فسخ یا ابطال بیمه نامه را صادر خواهد کرد.

      مدارک مورد نیاز جهت خرید بیمه نامه:

      1. تصویر پیمان یا قرارداد: می دانیم زمانی یک پیمانکار اقدام به اجرای کار می کند که قبلا" قراردادی با کارفرمای طرح امضاء کرده باشد و براساس آن قرارداد موظف به اجرای تعهدات خود می باشد اطلاعاتی از قبیل معرفی پروژه ، مبلغ، مدت ،محل و... در قرارداد ملحوظ می باشد و می تواند به بیمه گر در تعیین نرخ و شرایط جهت صدور بیمه نامه کمک شایانی بکند.
      2. جدول زمانبندی کار : جدول زمانبندی چگونگی فصول کارها را براساس مدت پیمان طبقه بندی می کند و کارهای مورد پیمان بر حسب ماه در آن منعکس می باشد و در اسناد و مدارک پیمان درج شده است و در واقع فعالیت های مختلف کارهای موضوع پیمان به تفضیل و در چارچوب برنامه زمانی کلی مشخص می کند دریافت این جدول در زمان اعلام نرخ و شرایط ضرورت دارد و بیمه گر جهت ارزیابی ریسک و اطمینان از اجرای کار در زمان مشخص و در چارچوب مقررات پیمان کمک می کند. با یک مثال می توان ضرورت دریافت جدول زمانبندی در زمان اعلام نرخ و شرایط بیمه های تمام خطر مهندسی را بیشتر مشخص کرد. مثال : فرض کنید که برای احداث یک نیروگاه جدول زمانبندی طوری طراحی شده است که اجرای کارهای فونداسیون،کانال وسایر سازه بتنی که به حفاری در عمق های مختلف نیاز دارد و این حفاری نیز در ماههایی انجام گیرد که بارندگی زیاد اتفاق می افتد و وضعیت خاک آن منطقه طوری باشد که آب کمتر داخل خاک نفوذ کند و بارندگی تبدیل به سیل گردد . مسلما" زمانیکه بارندگی تبدیل به سیل شود فونداسیونهایی که در حال اجرا باشند تخریب می شوند و دچار خسارت میگردند و مشکلاتی را برای مجریان طرح و بیمه گر ایجاد می کند و اگر طبق جدول زمانبندی همین کار در ماههایی اجرا شود که بارندگی خیلی کمتر داشته باشد مسلما" احتمال بروز خسارت نیز کمتر خواهد بود. بنابراین اهمیت دریافت جدول زمانبندی با این مثال مشخص شد و بیمه گر با دریافت جدول زمانبندی می تواند تعدیل در نرخ و شرایط ایجاد کند که طرفین قرارداد بیمه ذینفع باشند.
      3. نقشه کلی کار : نقشه های اجرایی کار جزئیات جامعی از نظر نحوه اجرای کار و نحوه احداث پروژه در مقاطع مختلف کار مشخص میکند تمام نقشه ها و اسناد مربوط به کار متعلق به کارفرما است و تایید شده دستگاه نظارت می باشد با توجه به اینکه تعرفه خاصی از نظر نرخ و شرایط در بیمه های مهندسی وجود ندارد و بیمه گر براساس شرایط خاص پروژه و نقشه ها و جدول زمانبندی و سایر مدارکی که در تعیین نرخ و شرایط موثرند از مجریان پروژه ها دریافت می کند و جهت تعیین حق بیمه و تفکیک ریسک به بیمه گر کمک خواهد کرد و علاوه بر آن از نظر پراکندگی ریسک و موقعیت طرح در مقابل ساختمانها و تاسیسات مجاور نیز بیمه گر را آگاه می کند.
      4. صورت ریز اقلام و مصالح : در بیمه های تمام خطر پیمانکاران صورت ریز اقلام و مصالح محدود می شود به دفترچه فهرست بها که در واقع ریز مقادیر پیمان است که منتج می شود به کل مبلغ پیمان. اما در بیمه های تمام خطر نصب ریز اقلام در ارزش قرارداد خرید معلوم و مشخص است بعلاوه اینکه ریز اقلام دستمزد نصب نیز در قرارداد پیش بینی شده است. ضرورت دارد که در زمان اعلام نرخ و شرایط و جهت تفکیک آیتم ها و تعیین خسارتهای احتمالی هرآیتم ، پیش بینی های لازم را بعمل آورد و علاوه برآن جهت تعیین فرانشیز و سهیم کردن بیمه گزار در خسارتهای جزئی می تواند موثر باشد و همچنین اهمیت دریافت ریز اقلام در زمان بررسی و محاسبه خسارت بیشتر مورد توجه است.
      5. پرسشنامه تکمیل شده : اکثر اطلاعاتی که یک بیمه گر نیاز دارد تا براساس آن نرخ و شرایط را به بیمه گزار اعلام نماید تکمیل فرم پیشنهاد (پرسشنامه) می باشد در اکثر مواقع بیمه گران بارویت پرسشنامه تکمیل شده نرخ و شرایط را به بیمه گزار اعلام می کند در فرم پرسشنامه اطلاعات اولیه پروژه را ازقبیل : مدت ،محل اجرای کار ،موقعیت جغرافیایی موضوع پروژه وضعیت زمین شناسی،پوشش اشخاص ثالث ،اموال مجاور برداشت ضایعات و حدود غرامت را می توان استخراج کرد.
      6. گزارش کارشناسی : علاوه بر دریافت مدارک مورد نیاز در ردیف های یک تا چهار به منظور آشنایی کامل از وضعیت پروژه از لحاظ جغرافیایی و فنی و اینکه احداث پروژه براساس شرایط فنی خاصی انجام می گیرد و همچنین به منظور توصیه های ایمنی که کارشناسان بیمه به بیمه گزاران گوشزد می کنند قبل از اعلام نرخ و شرایط اقدام به بازدید از پروژه در حال ساخت می شود. مهندسین و متخصصین بیمه که از طرف شرکتهای بیمه انتخاب می شوند تجربه کافی در زمینه سازه های مهندسی دارند و به پیشنهد شرکت بیمه اقدام به بازدید ازمحل اجراء پروژه می کنند و کم و کیف کار را گزارش خواهند نمود و براساس ارزیابی ریسکی که به عمل می آورند گزارش خود را به بیمه گر ارائه می دهند و گاها" پیش می آید که در زمان قبول یا رد ریسک ، شرایط سخت تر یا متعادل تری به بیمه گذار پیشنهاد کنند و تجربه ثابت کرده است که بازدیدهای اولیه و توصیه های مناسب ایمنی عامل موثری در کاهش تواتر خسارت و بهبود سابقه خسارتی می باشد از این رو در بازدیدهای اولیه نکاتی را می توان به بیمه گذار متذکر شد که موجب پیشگیری از خسارت شود. قابل ذکراست که کاربرد موارد گفته شده بالا بیشتر برای پروژه های عمرانی و زیربنایی می باشد و برای پروژه های غیر عمرانی و زیر بنایی و یا پروژه هایی که از اهمیت کمتری برخوردارند چنانچه موارد فوق تهیه نشد نیز می توان با حداقل اطلاعات نرخ و شرایط به بیمه گذار اعلام کرد فرضا" برای احداث و یا ساخت یک ساختمان 4 طبقه که کارفرما و مجری یا پیمانکار آن یک نفر می باشد قراردادی وجود ندارد بنابراین با اخذ کپی جواز شهرداری یا پروانه ساخت می توان اطلاعات لازم را گرفت و اقدام به اعلام نرخ و شرایط کرد و یا ممکن است برای پروژه های خیلی کوچکتر جدول زمانبندی در کار نباشد و نباید خیلی سخت گیری کرد و بیمه گزار را موظف کرد که حتما" جدول زمانبندی تهیه نماید و با تکمیل پرسشنامه و حتی بدون بازدید از محل اجرای پروژه می توان نرخ و شرایط بیمه را اعلام کرد.